每天早上8点一到网点，林静心头就浮现出两个熟悉的担忧——贷款从哪里来？会不会有贷款收不回来？在6月最后一个工作日，这种焦虑达到了顶峰。林静告诉第一财经记者，今年的贷款市场加速内卷，拼命跑业务能拿到的信贷单子寥寥无几，而贷出去的款今年已经有两笔逾期了，她的绩效奖金正在一步步“缩水”。更让她感到疲惫的是，工作时总被一股无形的矛盾感牵扯。一方面，网点的贷款任务越来越重，在各种“军令状”下，她必须想尽办法找到更多的客户。但另一方面，银行对贷款逾期的惩罚也在加码，“倒逼”她不得不更谨慎地寻找客户。“这种感觉就像踩着平衡木冲锋，谨慎过头就拿不了冠军，而急于冲锋则随时可能摔下去。”在林静看来，在风险和收益的平衡中，没有人过得轻松。林静的困境是当前信贷经理们的一个缩影。近年来，银行净息差不断收窄下，为维持营收，银行都希望“以量补价”，设定更高的增量目标，而这些目标压力正以各种形式传导到基层的信贷经理身上。缩水的业绩和上涨的指标林静就职于广东一家农商行，今年是她做信贷经理的第5个年头，也是最难的一年。在她印象中，入行之初，信贷经理大多掌握主动权，客户排着队等待放款。只要勤奋点，大部分时间，完成自己的KPI并不是大问题。但这两年，即便是贷款利率不断内卷至低点，她每天早中晚都在联系和维系客户，但付出的努力却溅不起多少浪花。今年已经过半，她全部业绩加起来还抵不过之前一个季度。业绩的缩水直接反映到绩效上。林静告诉记者，在她所在的银行网点，一笔10万元的贷款，假设一年利息元，提成比例是2.5%左右，也就是元。客户经理提成50%，即50元，这部分资金还需要看业绩指标的完成情况才能兑现。而随着业绩下降，今年上半年，林静到手的提成收入较去年同期减少了近三成。雪上加霜的是，业绩缩水，但分配到她身上的贷款指标却不减反增。“指标每次增加得不多，但市场竞争实在太激烈了。”她说。与林静的经历类似，吴寒今年一季度的工资基本是“保底”。入行不久，吴寒在资金和经验积累相对匮乏的情况下就开始了信贷的“困难模式”。他所在的银行网点在今年开门红阶段设置了各种考核指标，完成不了直接影响绩效。对他而言，完成所有指标几乎是不可能的任务，能做的就是增加拜访客户的时间或月末求助亲戚朋友。事实上，银行业绩已持续承压，开拓增量客户变得愈加困难。中金公司研报称，预计年第一季度，上市银行营收同比下降4%，净利润同比增长1%，盈利增速较年继续走弱。以国有大行为例，根据一季报，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的营业收入分别为亿元、亿元、亿元、亿元，同比分别下滑3.4%、1.76%、2.97%、3%。与此同时，银行的净息差不断收窄。据国家金融监督管理总局披露，继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%。息差承压带动净利息收入下降。截至一季度末，国有大行中，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行的利息净收入分别为亿元、亿元、亿元、亿元，同比下滑4.61%、0.74%、2.19%、3.94%。“在净息差逐步收窄的情况下，为维持营收，银行发力争取扩大贷款业务规模。”一名银行内部人士分析称，在这一背景下，银行基层一线员工的压力大增，贷款指标更是不断加码。困在逾期的忧虑中对于银行信贷经理而言，比完不成指标更可怕的是自己经办的客户贷款出现逾期。在一家国有大行工作的信贷经理李伟能明显感受到，今年出现逾期的客户悄然变多。今年以来，他手上已经有3个客户逾期，而在往年，可能一年也碰不上一个。其中，让他印象最深的是一笔经营贷逾期。这是他在年经手的一笔经营贷，房产抵押6成，合计80万元资金，当时老板说要去扩大厂房规模。李伟还曾去拜访过一次厂区，大白天就停转的机器让他有不好的预感，“怎么看也不像是生意红火的样子”。今年3月，这笔贷款就开始进入催收的流程——客户逾期5天需要电话催收，10天实地走访，两个月就要将起诉资料移交到有关部门。而李伟因为这笔因客户经营不善产生的不良贷款被罚近万元。在他看来，逾期就像是隐藏的雷，大多时候不会踩上，一旦爆炸则损伤惨重。在“不良”的压力下，信贷经理们选择更严格地控制风险。信贷经理是银行贷款风险把控的第一道闸门，在满足银行贷款硬性准入标准后，信贷经理们有一套自己的隐性筛选标准。林静谈到自己的业务心得时称，贷款流向的行业很重要，例如将贷款资金投入某些创业项目风险特别大，尤其是前两年的奶茶创业、这两年的直播创业，运作不当很快就能将贷款资金消耗殆尽。除此以外，是否已婚、有家庭、学历、职业……贷款人每个细节都需要审视，可能某个细节会成为此后逾期的“伏笔”。但即便已尽力控制风险，但她仍无法确保一定不会出现逾期。事实上，从行业整体数据看，今年的银行不良贷款率并未出现明显增长。国家金融监督管理总局数据显示，一季度末，商业银行不良贷款余额为3.4万亿元，较上季末增加亿元；商业银行不良贷款率为1.59%，较上季基本持平。不过，不良资产的隐患始终如影随形。中国东方此前发布的《中国金融不良资产市场调查报告》预计，年，
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