房贷还没还清,能否可以抵押给银行再贷款

来源：抵押贷款时间：2022/6/3

房子贷款没还清，手头缺钱，是否可以抵押给银行再贷款？

记者在调研中了解到，部分银行还可以办这类二次房抵贷业务。但是也有条件，一是只有到申请住房按揭的同一家银行才给办理；二是贷款必须明确用途，不能拿去买股票、买基金、买房子。

不过，这类业务近期有收紧迹象，部分银行已停办该业务。这和银行的风险策略，以及跟这类贷款业务资金流向总是存在违规问题有关。监管部门今年明确，“如果流向房地产市场要坚决纠正”，想动歪心思的，就别想了。

部分银行二次房抵贷收紧

近期，北京的吴女士想将名下一套尚有按揭贷款的住房再次抵押给某银行，申请个人经营性贷款，得到的回复是“不可办理”。在去年末，该行业务员表示可根据市场评估价，给予一定贷款额度。

吴女士想办理的贷款业务，就是二次房抵贷。在过去，这种业务也被称之为加按揭业务。

二次房抵贷业务，曾因楼市火爆，房屋增值较快，在各银行普遍存在。年、年时，甚至还可以办理个人房产抵押消费贷。当时业内还出现一种做法是，客户在A银行有按揭贷款，在B银行仍可再抵押贷款；或者客户在A银行有按揭贷款，该行还可配以消费贷，相当于给个人再加一部分杠杆。

对于银行而言，这部分贷款利率较高，利润可观，加上房价又在持续上涨，住房自然算是优质抵押品。

但此后随着楼市调控，以及金融严监管，二次房抵贷业务在市场上逐步减少。在去年，一部分银行重启了相关业务。不过，跨行二次抵押的情况再难见踪影。

“监管有要求，银行风控也不容易过，押品管理上存在问题，房产估值上也存在不确定性。”某大行人士向记者表示。

记者近期调研中了解到，大多数银行目前都不再提供二次房抵贷业务；但也有像工商银行、建设银行、民生银行、平安银行等部分银行仍可办理，但条件是未结清按揭贷款的需在本行办理业务，一般可按余额的最高额抵押。

还有的银行各分支行的宽严程度不同，比如，在上海不能办理的，但在其他城市或许还可操作。如上述吴女士，她在山西太原的一套住房，尚有按揭贷款，但可在贷款银行办理二次抵押贷款，额度为房屋估价的70%。

资金流向仍是严查重点

在银行业内人士看来，二次房抵贷本身属于合规业务，业内之所以“时松时紧”，归因来看，一是和银行自身风险偏好有关，二是资金流向容易出问题。

这类贷款的资金流向，最容易进入监管部门明令禁止的股市、房地产市场等。据记者了解，无论是房抵贷，还是二次房抵贷，在实际业务操作中，都存在花样百出的变通方式可以套出资金，用来付买房首付、买理财等，并且是常见操作套路。

今年3月，深圳楼市火热，就出现一波房抵经营贷的套利操作，引起监管部门警觉。很快，人民银行深圳市中心支行下发通知，要求紧急自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。

此后，四川、上海等地也采取类似的自查自纠措施，摸底辖内银行“房抵贷”业务。

今年4月，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企明确表示，如果通过房产抵押申请的贷款，不管是按揭还是经营贷款，要求银行监控资金流向，确保资金流向申请时的标的上，如果流向房地产市场要坚决纠正。

这无疑进一步体现了监管导向。易居研究院智库中心研究总监严跃进预计，后续商业银行在相关贷款方面预计会面临各类管控。业内也认为，这或许是近期二次房抵贷再收紧的原因之一。